「苦熬」三年后,金融科技拥抱「消费复苏」

整个消费市场要想实现从「补偿性」、「报复性」消费到「可持续」消费的跨越,需要进一步提升技术渗透的广度、深度、速度和精度,更需要不同机构的协同合作。

——馨金融

洪偌馨、伊蕾/文

今年的「五一」假期,全国各地线上线下掀起了一场场消费狂欢。

文化和旅游部数据显示,2023年「五一」假期,全国国内旅游出游合计2.74亿人次,按可比口径恢复至2019年同期的119.09%;实现国内旅游收入1480.56亿元,同比增长128.90%,消费活跃度和出行距离双双创下历史新高。

人们出游热情的高涨也带动了更多消费赛道和消费品类的「爆发」。

根据美团数据,「五一」假期前三天,全国餐饮消费规模较2019年增长92%,部分餐厅重现排队等位超过1000桌的火热态势。

此外,户外运动和旅游出行消费也迎来显著增长。

乐信旗下分期乐商城数据显示,「五一」假期期间,分期乐商城成交额同比增长32%,成交订单数和成交用户数分别同比增长72%和57%。其中,分期乐商城出行相关品类销售额同比增长112%;骑行、徒步、垂钓等户外运动品类销售额与去年同期相比增长3倍。

其实,「五一」假期的「报复性」消费在许多人的预期之中。包括各地政府在内的市场参与者们都格外重视这场来之不易的「消费盛宴」,希望能把握市场机遇,实现消费与服务的「双向奔赴」。

但立足于长远,如何将「报复性」消费转化为「可持续」的消费力可能是一个更加重要的命题,此前,国家发改委在新闻发布会上明确提出,消费持续回升的动力还有待进一步提振,下一步将重点围绕「可持续性」做好工作。

其中,作为助力消费市场复苏的重要「工具」,也是连接消费「供给」与「需求」的重要纽带,消费信贷服务也再次迎来新的机遇与挑战。

尤其是眼下,整个市场的消费结构正处于深度调整期,如何能够帮助客户通过理性增加消费信贷实现更长周期、更好的消费体验,本质上是一场能力与内功的深度比拼。

1、消费复苏「新浪潮」

2023年以来,随着疫情等负面因素的消极影响逐渐降低,消费复苏成为提振经济的重要动力。

数据显示,中国一季度GDP同比增长4.5%,超出市场预期。其中,一季度中国社会消费品零售总额为114922亿元,消费展现出强劲的反弹势头,最终消费支出对经济增长的贡献率达到66.6%,不仅比去全年明显回升,更是重登经济增长的第一拉动力「宝座」。

在此背景之下,「消费复苏」被市场给予了更多期望。

不久前,在「2023乐信合作伙伴大会」上,国务院发展研究中心金融研究所前所长张承惠提到,虽然一季度的消费复苏有「补偿性」增长的原因,但和其他国家相比,中国市场上最终消费占GDP的比重还是偏低的,发达国家的平均水平在70%-80%甚至更高,因此中国消费增长的空间还有很大。

「我们要达到国际平均水平,还有20%的增长空间」,她强调。

值得注意的是,除了消费规模的增长之外,从一季度到「五一」涌现出的消费关键词透露出许多消费新趋势。

比如,越来越多的像山东淄博这样的非旅游城市成为热门出行地,而以美食体验为主的「味蕾游」、以文化体验为主的「民俗游」、「夜间游」、「火车跨境游」等都在成为新晋热门旅游方式,

其背后折射出的是国内市场的消费结构、消费客群、消费动力正在发生深刻变化。

艾瑞咨询在报告中指出,年轻人收入、消费场景受疫情压制程度最大,伴随疫情影响减弱、经济与就业回暖,年轻群体消费复苏弹性最大,是疫情后振兴消费的关键群体。

仅以旅游这一细分市场来看,随着经济实力与行动力兼备的90后甚至00后逐渐成为消费「主力军」,观光和购物等传统旅游模式不再能满足他们的需求,而体验、玩法、潮流已在不知不觉间成为影响旅游消费决策的主要因素。

马蜂窝发布的《第一批出国的年轻人都去哪儿了》报告指出,90后成为了第一批出境游客的主力军,占比超过57%。在社群讨论中,当地新兴玩乐、新晋网红打卡地等问题也纷纷跻身游客咨询最多的问题前十。

与此同时,作为年轻客群的「聚集地」,分期乐商城数据显示,「五一」期间,以GoPro为代表的防抖运动相机同比增长121%;手持稳定器、储存卡等相机配件成交额则较去年同比翻番;同期,汉服商品搜索量环比4月同期增长超过2倍,带动成交额环比增长133%。

换言之,年轻人旅行,不仅要打卡美景,还要获得不一样的生活体验,并且记录和分享这些美好瞬间,因此他们也更愿意在行程设置、装备购置等方面增加预算。

从这个角度看,在中国消费市场巨大的潜力之下,更加不可忽视的是如何把握市场脉搏、激活客户需求。

眼下,各地政府都在竭尽全力优化市场环境,并通过消费券发放等形式持续为消费注入动能,但整个消费市场要想实现从「补偿性」、「报复性」消费到「可持续」消费的跨越,需要更多机构的协同合作。

2、金融科技的三年「沉淀」

事实上,从去年底开始,随着中央和各地方政府将扩内需、促消费在更重要的位置上,消费信贷市场也迎来了新机遇。

今年一月,国务院常务会议明确指出,要乘势推动消费加快恢复成为经济主拉动力,合理增加消费信贷。

其实,这两者本就是相辅相成的关系——消费需求的修复态势为提振信贷业务提供了想象空间,反过来,消费信贷也有望成为提升消费「可持续性」的重要动力。

随着市场进入新常态,艾瑞咨询华南区总经理伍毅然在乐信合作伙伴大会上指出,消费信贷行业要抓住三大机会——抓住年轻人、抓住场景和科技,以及抓住「精细化运营」这个关键词。

对于一些深耕行业多年的市场参与者而言,他们本身就在一些要素上占据优势。典型如乐信,过去十年的积累使其在客群与场景方面建立起了极高的「壁垒」。

「我们赶上了十年高速增长的时代」,乐信CEO肖文杰在分享中提到。最新数据显示,乐信的注册用户数已经接近2亿,且90后、95后用户占比达到73%。

在经济复苏与职业发展的双重加持下,他们在更长生命周期里有着更大的成长和挖掘空间。

而在场景方面,从早期的电商线上场景构建,到逐步将服务拓展到线下,再到不同业务线之间协同所形成的生态优势,都使得乐信可以更好地触达、服务和运营客户。

一个可以参考的数据是,在去年整个电商行业增速下滑的背景之下,乐信在去年四季度实现电商业务交易额同比增长超过40%,且在今年一季度实现持续增长。

归根到底,乐信之所以能够在客群、场景、服务质效等方面有着超越同业的积累,还是离不开其在技术领域的深耕,这也是实现「精细化运营」的前提。虽然此前动荡的市场环境无法让业务规模再上层楼,却恰恰是其修炼「内功」、沉淀和积累能力的绝佳窗口期。

肖文杰强调,乐信始终坚持「双轮驱动」——风险驱动和数据驱动。因此,在过去三年里,公司对于风险模型、获客系统、数据管理系统等进行了全面的优化和升级。

在风险驱动层面,乐信通过自研的沙丘自动风险识别系统,形成了「非结构化数据+结构化数据」的风险模型体系,对用户识别能力有了全面提升。

尤其是在去年乐信接入人行系统之后,乐信平台可以用人行征信报告形成38万维的数据特征,并形成不同的融合模型应用于贷前授信、贷中交易管控和额度管理等不同方面,

此外,沙丘系统只需要提供数据、简单操作,即可完成从数据预处理、模型训练和优化,到最终模型部署的全流程自动化处理,是乐信重要的「模型工厂」。

基于此,乐信打造了鲸鲨获客系统、奥丁贷后管理SaaS平台等全链路的智能风控系统。其中,前者构建了全链路客户价值评估体系,让平台能够实时调整投放策略,以最合理的价格获取优质客户;后者则可以形成高效的回收系统,即既能够给客户最优的服务体验,降低投诉,又能够精准打击黑产。

而在更底层的数据驱动层面,乐信深挖数据血缘、打通数据关联,构建底层数据与宏观业务模型之间的链接。在此基础上,乐信长打造了仿真预测系统、异动归因系统、ABTest平台等操作系统。

其中,仿真预测系统不仅能够秒级检测短期异动、紧急问题15分钟响应,还可以实现80%的异动系统自动分析。

而在最近备受瞩目的AICG领域,乐信也已经布局许久并推出了LexinGPT,目前已应用于电销、催收、客服等重要场景。数据显示,在电销AI对话场景上,LexinGPT授信转化率相对外采技术提高50%以上,已经逐步逼近人工效率。

3、迈向金融科技「新十年」

2023年是乐信成立的第十年,也是对整个金融科技行业而言意义非凡的一年。

从2013年乘上移动互联网大潮正式起航至今,乐信经历了市场高速增长的扩张期,也承受过合规与重新找寻方向的阵痛,更是在疫情之下经历了周期波动的考验。

从某个角度来看,乐信的发展历程也折射出了整个行业所经历的红利与阵痛、机遇与挑战。回首来路,虽然并非一片坦途,但中国的金融科技行业在过去十年取得了突飞猛进的发展,也推动中国的普惠金融走到全球领先水平。

眼下,随着疫情带来的阴霾彻底散去,经济与消费加速复苏,金融科技行业也迎来了全新的发展阶段。

数据显示,一季度,乐信跨过了成立十年来的又一个「里程碑」——贷款余额突破1000亿,也史无前例地实现了一季度交易规模超过上年四季度的新纪录。

在2023良好的开局之下,乐信也为下一阶段的发展做好了准备。

肖文杰强调,在过去三年积累的双轮驱动、过去十年积累的客群场景生态优势基础上,2023年乐信将在消费场景、产品矩阵、ToBank科技服务(联合运营)方面加大投入,全面深化与金融机构的合作,助力消费复苏和经济发展。

其中,在消费场景优势深挖方面,乐信将投入价值40亿元的流量支持、带动100亿元的消费价值,惠及5000万+人群;

产品矩阵层面,除了面向优质高成长消费人群的自营信用分期产品外,乐信还将面向优质工薪、优质小微企业主等优质客群,与金融机构共建产品、共同挖掘潜在优质客户。

更重要的是,乐信将进一步发挥生态优势,通过打造「云犀科技」将技术和能力优势转化标准化服务,助力B端商家和F端金融机构,实现包括前端获客、风险识别、产品共建等在内的用户全生命周期运营,共同推动行业实现高质量增长。

从更高的维度来看,这些也都是金融科技迈向「新十年」征程的关键词——技术渗透的广度、深度、速度和精度前所未有,机构的协同合作逐渐形成规模和规范,但始终不变的,是对客户需求的坚守和对未来的信心。


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